Kreditanalyst: Skills, Gehalt und der Weg in den Job

Was ein Kreditanalyst macht

Ein Kreditanalyst, in Anzeigen auch Credit Analyst, prüft einen Kreditnehmer, bevor eine Bank oder ein Kreditgeber ihn aufnimmt, und solange der Kredit läuft: die Abschlüsse, das Geld, das das Geschäft erwirtschaftet, seine Schulden, seinen Markt und seine Eigentümer, und was die Bank zurückbekäme, wenn es schiefgeht. Das Ergebnis ist eine Kreditvorlage mit Rating, Empfehlung und den Bedingungen, die die Bank verlangen sollte; ein Kreditkomitee oder ein erfahrener Kreditentscheider zeichnet sie ab. Kreditanalysten arbeiten im Firmenkunden- und Gewerbekundengeschäft, bei Hypotheken und Konsumentenkrediten, bei Ratingagenturen und bei Fonds, die Kredite vergeben.

Manche Titel sind diese Rolle unter anderem Namen. Ein Mortgage Underwriter oder Loan Underwriter entscheidet auf dieselbe Weise über einen Kreditnehmer, deshalb gehören Underwriter im Kreditgeschäft hierher; die Seite zum Underwriter handelt von Versicherungen. Der Risikomanager schaut auf das ganze Kreditbuch und die Modelle der Bank statt auf einen Kreditnehmer; der Relationship Manager bringt den Kunden und das Geschäft; der Finanzanalyst analysiert die Zahlen einer Firma von innen. Ein Credit Controller, der offene Rechnungen einer Firma eintreibt, macht andere Arbeit und gehört nicht hierher. Die Stufen vom Junior-Kreditanalysten bis zum Chief Credit Officer stehen in den Karrierewegen (auf Englisch).

Die Aufsicht unterscheidet sich nach Land, und der Abschnitt jedes Landes nennt seine eigene. Diese Seite beschreibt die Arbeit; sie ist keine Finanz-, Rechts- oder Karriereberatung.

Die Skills, die Anzeigen verlangen

Wir lesen jeden Tag eine Stichprobe der Anzeigen und zählen die Skills, die sie nennen. Am Computer zeigt ein Skill im Text seinen Anteil, wenn du mit der Maus darauf zeigst; auf dem Handy steht dasselbe in der Tabelle.

Das Herz des Jobs ist die KreditanalyseBeurteilen, ob ein Kreditnehmer zurückzahlen kann, aus Abschlüssen, Cashflow, Markt und Management, und sagen, warum.: einen Kreditnehmer durch die BilanzanalyseBilanz, Gewinn- und Verlustrechnung und Kapitalflussrechnung lesen, bereinigen und die wichtigsten Kennzahlen berechnen. lesen, wissen, wie KreditrisikoVerstehen, wie ein Kredit verloren gehen kann, wie wahrscheinlich das ist und wie viel davon zurückkäme. entsteht, und Cashflow-ModelleEine Cashflow-Planung bauen und unter Stress setzen, damit du siehst, wann der Kreditnehmer in Not käme., die zeigen, wie viele Schulden das Geschäft tragen kann. Banken verlangen Wissen zur RechnungslegungDie Rechnungslegung hinter den Zahlen kennen, etwa IFRS oder nationale Regeln, und Einmaleffekte erkennen., KreditprodukteWissen, wie Darlehen, Kreditlinien und Hypotheken aufgebaut, bepreist und dokumentiert werden., die Rating- und ScoringverfahrenDas Rating- oder Scoringmodell der Bank nutzen und erklären, wo dein Urteil von seinem Ergebnis abweicht. der Bank, die Eigenkapitalregeln von BaselWissen, wie die Eigenkapitalregeln der Banken Ratings, Sicherheiten und die Größe eines Kredits behandeln. und KYC-PrüfungenPrüfen, wer ein Kreditnehmer und seine Eigentümer sind, als Teil der Kundenaufnahme der Bank, bevor Kredit gewährt wird., und sehen jeden Kredit innerhalb der RisikolimiteSehen, wo ein einzelner Kredit in die Limite der Bank für Branchen, Länder und Großkredite passt. der Bank. ExcelAbschlüsse erfassen und Planungen und Sensitivitäten bauen, denen ein zweiter Prüfer folgen kann. ist überall, dazu SAPKredit-, Kunden- und Sicherheitendaten in den Kernsystemen der Bank lesen, oft SAP. oder andere Kernsysteme und etwas SQLPortfoliodaten selbst abfragen, um einen Trend zu prüfen, bevor du ihn in eine Überprüfung schreibst. für Portfoliodaten.

Die Werkzeuge stehen gleichrangig nebeneinander, und keines ist überall Pflicht: Excel zum Erfassen der Abschlüsse, Bloomberg und Capital IQ für Marktdaten zu größeren Kreditnehmern und in manchen Banken Systeme für die Kreditvergabe wie nCino. Die Zertifikate ebenso: Der CFA ist eine internationale Qualifikation für Investments, die manche Kreditteams nennen, und die RMA aus den USA bietet eine Credit Risk Certification an. Viel der Arbeit ist die Kreditvorlage zu schreiben und zu vertretenEine klare Kreditvorlage schreiben und sie in wenigen Minuten im Kreditkomitee vertreten. und mit Kundenbetreuern zu arbeitenMit Kundenbetreuern arbeiten, die das Geschäft wollen, und mit dem Risikoteam, das das Risiko tragen muss., auf DeutschIn den meisten deutschen Anzeigen im Kreditbereich verlangt, für deutsche Abschlüsse, Verträge und Kreditnehmer., wo die Kreditnehmer es sprechen, und auf EnglischDie Sprache der Kreditverträge, Ratingberichte und vieler Kreditkomitees in internationalen Banken..

Wo die Jobs sind, Land für Land

Jedes Land unten hat seine eigenen Zahlen: welche Städte die meisten Jobs in unserer Liste haben, ob die Zahl steigt oder sinkt, wie oft Anzeigen Homeoffice oder hybrides Arbeiten anbieten, die Titel im Land und Gehaltsspannen aus veröffentlichten Studien in der Landeswährung. Für Österreich haben wir keine eigene Gehaltsrecherche; dort steht, wie du eine Anzeige liest.

Die Aufsicht und ihre Regeln stehen hier nebeneinander, jede mit ihrem Ort. In der EU trägt die Kapitaladäquanzverordnung (CRR) die Basler Regeln dazu, wie viel Eigenkapital eine Bank für ihre Kredite hält; die deutschen MaRisk der BaFin verlangen ein Kreditvotum, das von der Marktseite unabhängig ist. Die Federal Reserve und das OCC beaufsichtigen US-Banken, die britische PRA britische Banken für ihre Sicherheit, die FINMA Schweizer Banken, und die RBI reguliert die Kreditvergabe in Indien. Wie das für jeden Kredit gilt, sagt die Kreditrichtlinie der Bank.

Eine Kreditentscheidung, Schritt für Schritt

1. Sammeln: Abschlüsse, Planungen, Kontoauszüge, den Kreditantrag und was die Eigentümer sagen.
2. Analysieren: Gewinn, Cashflow, Schulden und Liquidität, bereinigt um Einmaleffekte, und wie sich der Markt bewegt.
3. Stresstest: was mit der Rückzahlung passiert, wenn der Umsatz fällt oder die Zinsen steigen.
4. Strukturieren: Betrag, Laufzeit, Sicherheiten und Covenants, die die Bank schützen.
5. Entscheiden und überwachen: die Vorlage an das Komitee, dann die jährliche Überprüfung und Frühwarnzeichen.

Der schwerste Moment ist oft nicht der erste Kredit, sondern die Überprüfung ein paar Jahre später, wenn die Zahlen nachgelassen haben und der Kundenbetreuer hofft, dass sich der Trend von selbst dreht.

Dein Lebenslauf für einen Job als Kreditanalyst

Den Lebenslauf eines Kreditanalysten liest zuerst die Bewerbersoftware, die die Wörter der Anzeige sucht, dann eine Leitung Kredit, die wissen will, welche Kreditnehmer du analysiert hast, wie groß die Kredite waren und wie deine Einschätzungen ausgegangen sind. Zeig beides: die Stichwörter und die Belege.

Nutze die Stichwörter der Anzeige

• Beschreib die Arbeit so wie die Anzeigen: „Kreditanalyse“, „Bilanzanalyse“, „Cashflow“, „Kreditvorlage“, „Rating“, „Covenants“. Die Skill-Tabelle oben zeigt, welche Stichwörter die Anzeigen am häufigsten nutzen.
• Nenn die Kreditnehmer nach Art und Größe: kleine Firmen, Mittelstand, Immobilien, Privatkunden.
• Zeig die Entscheidungen: genehmigte, abgelehnte oder umstrukturierte Kredite und wie sich das Portfolio entwickelt hat.
• Eine Prüfung des internationalen CFA-Programms oder ein Kreditkurs, der noch läuft, steht im Lebenslauf als „laufend“, mit dem Datum des nächsten Termins.

Belege jeden Skill

Eine Zeile im Kredit belegt sich mit einem Kreditnehmer, der Analyse und dem, was die Bank entschieden hat.

Lass weg, was die Bank vertraulich hält: keine Namen von Kreditnehmern, keine echten Konditionen, keine internen Ratings.

Wie wir unsere Daten lesen

• Die Jobs: die Jobs als Kreditanalyst (Credit Analysts, Credit Officers, Underwriter für Kredite und Hypotheken und die deutschen Titel Kreditanalyst und Kreditsachbearbeiter; die Titel zum Kreditrisiko zählen beim Risikomanager) in unserer Jobsuche, so zugeordnet, wie die Suche sie findet. Unsere Liste ist nicht der ganze Markt, deshalb nennen wir Anteile und Rangfolgen, nie Anzahlen.
• Die Skills: Wir lesen jeden Tag eine Stichprobe der Anzeigen und zählen die Skills darin mit einer festen Wortliste. Wir behalten nur diese Zählung, nie den Text der Anzeige.
• Gehalt: aus veröffentlichten Gehaltsstudien, mit Quelle und Datum, als Spanne vom Berufseinstieg bis Senior. Es ist nicht aus unseren Anzeigen berechnet.
• Datum: Jede Zahl wird täglich neu berechnet und nennt den Tag, an dem sie berechnet wurde.

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